¿Cuál crédito me conviene?

La Condusef presentó un nuevo simulador que es una herramienta que ayuda a conocer si conviene más un crédito de nómina o uno personal. Entérate cuánto pagarás en total por tu préstamo

La Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), presentó su nuevo simulador y comparador de créditos de nómina y créditos personales.

La Condusef destacó que la generación de la herramienta, se buscó luego de ver un incremento importante en la solicitud de estos financiamientos en los últimos cuatro años, así como por la necesidad de mantener informados a los usuarios sobre qué créditos les convienen más.

El simulador de crédito personal y de nómina cuenta con la información de productos de 32 entidades financieras (14 bancos, 2 sofomes reguladas, 12 sofomes no reguladas y 4 sofotipos).

En bancos se evaluaron nueve créditos personales; en sofomes no reguladas se evaluaron dos créditos personales y 11 créditos de nómina; y en sofomes reguladas se evaluaron dos créditos personales y uno de nómina.

“Con la oferta considerada en este simulador, el usuario podrá comparar 41 productos financieros, 17 créditos personales y 24 créditos de nómina”, destacó la institución.

Con ella, no sólo podrás ubicar las características del crédito que estás buscando, sino que también lograrás conocer qué instituciones financieras ofrecen créditos personales como las de nómina.

Puedes conocer el costo total del financiamiento, incluyendo el Costo Anual Total, la tasa de interés y el pago de ciertos seguros indispensables para obtener el crédito y el porcentaje de su ingreso mensual que estaría abarcando este préstamo.

El simulador también cuenta con opciones para que se informe sobre qué son exactamente los créditos de nómina o personales; cuál de éstos le conviene más contratar; una calculadora para que conozca el monto del crédito y el pago que puede realizar según sus ingresos; quién ofrece la tasa de interés más baja; quién tiene el pago total más bajo y con quién paga menos al final de cierto préstamo.

Dentro del crédito al consumo, los financiamientos personales y los de nómina crecen a un ritmo mayor que los de la tarjeta de crédito. Con ello, las reclamaciones en estos dos productos también han venido al alza.

De acuerdo a la comisión a cargo de Mario di Constanzo, las principales quejas en estos productos, son respecto al saldo del crédito o a los intereses pactados, ya sea porque el producto no fue solicitado o por las gestiones de cobranza en este.

El simulador figura como una solución o como una medida de prevención antes de elegir un crédito, para que se les pueda comparar antes de firmar por alguno de ellos.

Se buscará crear una evolución en el Score crediticio

Usted puede checar una vez al año su historial en el buró de crédito de forma gratuita y lo puede hacer donde desee

Luego de que el Buró de Crédito lograra impulsar el financiamiento ahora el objetivo de esta sociedad de información crediticia se enfocará a la tendencia del historial crediticio influya más en el precio de los financiamientos crezca.

El score crediticio es un número el cual se define luego de que su historial crediticio pasa a través de un algoritmo donde se indica qué riesgo de pago o impago representa un cliente. Comprende una evaluación mínima de 400 puntos y máxima de 800 puntos.

Mientras más se acerca al área verde o a los 800 puntos, su nivel de riesgo de impago es menor y le pueden prestar más barato; está práctica ya la podemos ver en la tasa de interés de los créditos hipotecarios.

La meta a corto plazo del Buró es que las pequeñas otorgantes de crédito (por ejemplo, las sofomes e inmobiliarias que dan financiamiento) puedan otorgar un financiamiento seguro, reportando y checando el Buró.

A largo plazo buscará que más sectores aparte de la Iniciativa privada se suban a la base de datos de esta SIC. Por ejemplo, los estados y municipios que también dan créditos o tienen actividades crediticias.

“Esto hará que estados y municipios tengan carteras más sanas, además de que las empresas tendrán más seriedad y avances”

Un vistazo al pasado

Las sociedades de información crediticia nacieron casi 20 años atrás y surgieron como una de las tantas consecuencias de la quiebra del sistema financiero, pues se necesitaba una legislación diferente para las instituciones financieras y modelos más robustos para otorgar créditos.

En 1996 surgió la primera SIC que fue una de las dos que componen al Buró de Crédito. Así nació TransUnion de México, que es una empresa que tiene los historiales crediticios de las personas físicas; dos años más tarde, en 1998, nace Dun & Bradstreet, las cual se encarga de registrar toda la información de personas morales.

Así los otorgantes de crédito comenzaron a reportar todos los comportamientos de los acreditados, los pagos puntuales como el incumplimiento, el retraso de sus pagos, así como modificaciones en su contrato como una reestructura de crédito, una quita, etcétera. También informan el tipo de crédito que son, el monto de crédito que se otorga, los límites de crédito y cuánto han usado como máximo.

“Esto ha sido vital para el sistema financiero mexicano, pues antes de que surgiera el Buró de Crédito dar financiamiento era de mucho riesgo, lo que hacía que fuera difícil y caro obtener un préstamo; es un círculo virtuoso para todo mundo.

El crédito comenzó a tener un panorama diferente, pues se empieza a abrir el crédito en el país y también se empieza a abaratar; esto ha ido evolucionando al grado de que ya es normal tener un crédito y además se están ofreciendo las tasas de interés históricamente más bajas.

Errores que debes evitar al gastar tu dinero

Es muy común que las personas compren y no analicen si realmente necesitan lo que están adquiriendo. Lo recomendable es no gastar mucho, ahorrar e invertir, aunque la realidad es otra: el dinero es despilfarrado y el cochinito cada vez se pone más flaco. Por ello te compartimos los errores que generalmente cometen las personas y algunas posibles soluciones para evitarlo:

1. Demasiadas deudas de crédito

La solución: Lee las letras pequeñas.

La próxima vez que obtengas el estado de cuenta, ponte tus lentes y mira bien las letras pequeñas. Las empresas que tienen estas tarjetas, por ley deben decirte cuántos años te tomará pagar tu balance si saldas el mínimo cada mes. En la mayoría de los casos, este número es muy elevado. Una vez que viste las letras pequeñas, debes empezar a dedicar cada centavo a pagar tu crédito

2. Gastar te hace feliz

La solución: Contrólate en los gastos emocionales.

Muchos hombres y mujeres que gastan mucho lo hacen porque se siente bien, temporalmente. Es recomendable evitar mezclar el dinero con las emociones, ya que está combinación por lo general es tóxica. No vayas de compras para mejorar tu humor, preferible es ahorrar dinero que seguro te ayudará en alguna emergencia.

Date cuenta, si estás a punto de gastar en tus emociones, ve a caminar, cocina o lee algo. Haz lo que sea, pero no vayas a las tiendas.

3. La austeridad no es divertida

La solución: Crea un fondo de “dinero para la diversión”.

Muchos individuos que se comprometen al 100 por ciento a eliminar la deuda y ahorrar dinero se dan cuenta que después de cierto tiempo son infelices. Lo mismo pasa con los que hacen dieta y se privan de su comida favorita durante meses. Esa no es forma de vivir.

La clave es gastar tu dinero en cosas divertidas. Haz a un lado un porcentaje manejable cada semana en un fondo que te permita gastar esa cantidad de dinero. Sal a comer, úsalo para salir de vacaciones, haz lo que quieras mientras pagues con lo del fondo.  Así podrás disfrutar de todo sin sentirte culpable.

Consejos para ordenar tus gastos

Planificar las finanzas personales es importante y más si se acerca la época decembrina donde los gastos aumentan con los intercambios, los regalos y la cena. Por eso te damos aquí algunos consejos que te pueden ser de utilidad:

Guarda parte de tu aguinaldo

Al recibir tu aguinaldo o bono de fin de año separa una cantidad y deposítala en una cuenta de ahorro a la que no puedas tener acceso hasta después de cierto tiempo. De ser posible, considera invertir, es la mejor opción.

Elabora un presupuesto de gastos para las fiestas

Considera cuánto puedes gastar, incluyendo regalos, comidas, decoraciones, etcétera. Identifica en qué elementos puedes ahorrar.

Utiliza la tarjeta de débito.

Una buena estrategia a seguir es gastar en efectivo. Guarda tus tarjetas de crédito por un tiempo para evitar gastar de más en estas fechas, si es que no las necesitas para comprar algo indispensable, o deposita una cantidad limitada en tu tarjeta de débito. Además de ser una excelente manera para no gastar de más es una garantía de no endeudarte que te permitirá empezar el año nuevo sin deudas.

Realiza tus compras con anticipación

Inicia tus compras navideñas lo antes posible. Las compras de última hora sólo llevan a la desesperación y el derroche. Además, si compras con antelación podrás encontrar descuentos o promociones, las cuales son menores cuando se acercan las fechas de las fiestas.

Revisa intereses y comisiones

Si necesitas utilizar las tarjetas de crédito o requieres pedir algún crédito para enfrentar esta época, debes revisar bien los intereses y costos asociados. No lo olvides. Evita llevarte alguna sorpresa cuando lleguen tus estados de cuentas.

Planifica

Lo ideal es planificar los gastos, considerando tanto ingresos como egresos personales, para no llevarse sorpresas de último minuto. En el momento en que definas cuáles serán tus gastos, destina una pequeña cantidad para emergencias, que podrá servirte como ahorro en caso de no usarlo.

Recuerda analizar bien las ofertas antes de comprar, así como utilizar adecuadamente las tarjetas de crédito para no sobregirarlas, estudia los intereses bancarios en caso de solicitar un préstamo, considera que es mejor gastar con prudencia para iniciar el año sin deudas nuevas.

¿Cómo tener finanzas personales en orden?

A continuación compartimos siete recomendaciones para que te asegures de que tus finanzas personales estén en orden antes de seguir expandiendo tu negocio:

1. Tómate el tiempo para conocer  varios temas de finanzas personales: Pasa algunas horas en administrar tus finanzas personales y en leer libros, revistas, sitios o blogs de finanzas. Cuanto más sepas acerca de tus propias finanzas, mayor confianza tendrás al administrar tu dinero en el largo plazo.

Si necesitas más ayuda, considera contratar a un coach financiero que pueda ayudarte a entender tu situación en cuanto a dinero y crear un plan financiero que te ayude a alcanzar tus metas.

2. Revisa tu crédito regularmente: Tu reporte de crédito es tu historial crediticio. Su función es  informar a las instituciones bancarias qué tan riesgoso eres –y si deben o no prestarte dinero.

Toma  el hábito de revisar tu historial al menos una vez al año para confirmar que todo esté correcto. Puedes acceder a tu historial en sitios como el Buró de Crédito.

3. Haz un presupuesto: Puedes usar sistemas online como mint.com para monitorear tus finanzas personales o simplemente un documento en Excel. Sin importar cuál elijas, asegúrate de que funcione para ti y para tu estilo de vida.

Destina tiempo para actualizar tu presupuesto cada semana. Esto te ayudará a asegurar que no gastas más de lo que ganas y de que eres capaz de ahorrar para tus metas financieras.

4. Automatiza tus finanzas: La tecnología facilita el administrar las finanzas cada día. Establece tus finanzas de manera que la mayor parte del proceso sea automático. Puedes usar trasferencias en línea automáticas o pagar por internet cada mes tus cuentas.

Si te preocupa automatizar el pago de tus cuentas, entonces lo que puedes hacer es fijar alarmas en tu calendario o dispositivos móviles que te recuerden los pagos. Cuanto más puedas automatizar tus finanzas, menos preocupaciones tendrás a diario.

5. Paga deudas: Empieza por hacer una lista de todas tus deudas (tarjetas de crédito). Incluye el balance actual, el pago mínimo al mes y la tasa de interés. Después revisa tu presupuesto para determinar cuánto dinero puedes añadir a los pagos de deudas.

6. Guarda un poco de dinero para emergencias: Esto te permitirá usar el dinero para pagar gastos no planeados o emergencias que puedan aparecer en tu día a día, en lugar de incrementar tu deuda o invertir a largo plazo.

7. Invierte fuera de tu negocio: La diversificación es extremadamente importante ya que disminuirá tu riesgo de inversión en el largo plazo. Trabaja con un planeador financiero para crear un portafolio de inversiones a largo plazo que incluya acciones, bonos y Cetes que se acoplen con tus metas financieras y de riesgo.

Fuentes de financiamiento para PYMES

Es fundamental elegir el préstamo más conveniente, una correcta elección no solo tiene que ver con los intereses y las tasas, también es necesario que tomes en cuenta el nivel en que se encuentra tu proyecto.  Te presentamos  7 opciones de financiamiento, para que tengas en cuenta al más adecuado, según tu proyecto o tipo de negocio.

1. FFF (Friends, Family and Fools): Así es conocida la primera fuente de financiamiento, pues se usa para la constitución de la empresa en sí y se da cuando un emprendedor inicia su negocio gracias a la ayuda de su familia y amigos.

2. Fondos Gubernamentales: Se usan para generar modelos de negocio y desarrollo del proyecto, es decir, cuando está más avanzado que una simple idea. Se usan para crear prototipos que ayuden a comercializar el producto o servicio en el mercado. Las principales fuentes son los fondos de la Secretaría de Economía (SE), Nafin y Conacyt.

3. Capital semilla: Es un crédito que entrega la cantidad de dinero necesaria para implementar una empresa y financiar actividades claves durante el inicio y la puesta en marcha del proyecto. Se entrega cuando la empresa está constituida y tiene algún producto importante, pero requiere dinero para operar o para capital de trabajo.

4. Inversionistas: Las empresas que están funcionando generalmente reciben este tipo de aportaciones, pues por su alto contenido innovador o desarrollo potencial atraen créditos. Generalmente los inversionistas son independientes o pertenecen a un club, ya que suelen realizar las redes de este tipo de apoyo en las empresas.

5. Capital riesgo: También conocido como Venture capital, se utiliza cuando la empresa tiene cierto nivel de desarrollo; pues es un fondo que invierte mayores cantidades. Se trata de una aportación temporal de recursos de terceros al patrimonio de una empresa para optimizar sus oportunidades de negocios y aumentar su valor. De esta forma se dan soluciones a los proyectos de negocio, se comparte el riesgo y los rendimientos.

6. Private equity: Se trata de un fondo para empresas grandes y se utiliza para expandir el negocio o para la internacionalización. Aporta capital a cambio de acciones que la empresa otorga. Además contribuye con recursos monetarios como contactos, mejores prácticas, administración, entre otros.

7. Financiamiento bancario: Las empresas pueden acudir al financiamiento bancario con el fin de tener flujo en la operación diaria del negocio. Además de la banca comercial existen Sofomes que pueden ayudarte, así como empresas dedicadas al factoraje financiero.

Recomendaciones para pedir un préstamo bancario

1. Visita varias instituciones bancarias: Analiza varias opciones antes de elegir una en especifico, ya que de esta forma podrás obtener información sobre los distintos montos de interés de cada una de las instituciones y así seleccionar la que más se acomode a tus necesidades.

2. Entrega la información completa: Para agilizar la decisión del banco sobre tu préstamo, conviene que entregues la información de tu empresa completa desde la primera vez. Cualquier aclaración que la institución te pida o algún error detectado en la solicitud de crédito puede significar un retraso en el rango de una semana a dos meses.

3. Recurre a especialistas: Considera la posibilidad de recurrir a especialistas para que te puedan orientar mejor y tomes una mejor decisión. ArCcanto, por ejemplo, tiene relaciones con directivos de casi un centenar de instituciones crediticias, que facilitan –después de un debido proceso de análisis financiero– obtener un préstamo con condiciones favorables.

4. Ten cuidado con los plazos: Busca siempre que el plazo del financiamiento sea mayor al periodo de recuperación de la inversión del proyecto que desarrollarás. De otro modo, la deuda se volverá impagable.

5. Procura que tu crédito sea en la moneda en la que facturas:

De lo contrario, contrata una cobertura para mitigar el riesgo cambiario y esto no afecte la situación económica de tu empresa.

6. Opta por una tasa fija: En créditos a largo plazo, decanta por una tasa fija siempre que sea posible. Si la tasa es variable, necesitas una cobertura conocida como Cap (consiste en fijar un límite máximo de tipo de interés a cambio de una prima); esto es, ponerle un techo a la tasa de interés. De esta manera, se mitiga el riesgo si en el futuro hay una fluctuación importante en la tasa.

México rentable para la banca española

Debido a la crisis financiera que se vivió en España en los últimos años, el mercado bancario se achico, por lo que México se vuelve más atractivo para las instituciones financieras ibéricas, ya que la rentabilidad aquí es 15% más alta por los intereses de las tarjetas. México es uno de los mercados bancarios más atractivos  por sus perspectivas de crecimiento futuras, márgenes de negocio elevados y reformas legales en curso.

La llegada el próximo año a México de Banco Sadabell lo convierte como la tercera institución bajo control total de una matriz Española y cuarta con presencia en el país, junto con BBVA, Santander y Banco Popular, que representan 33.2% de los activos totales del sector en México.

La tarjeta de cr´dito de BBVA en España tiene una tasa anual equivalente (TAE) de 25.3%, mientras que la tarjeta BBVA Bancomer de México  tiene un costo anual total (CAT) de 40.8% anual.

Además de los buenos rendimientos que les puede significar a los bancos españoles la estadía en México, existe un mercado empresarial necesitado de crédito, así como una estabilidad económica que les asegura su inversión.

Para los bancos españoles, el crecimiento económico que se espera para 2014 y 2015 permitirá que el crédito sea más demandado, lo que daría la oportunidad de crecer a mediano plazo tanto en cartera como en presencia de marca, ya que de mantener México el mismo ritmo de crecimiento en 12 años el crédito en el país representaría cerca del 50% del PIB.  

Tarjeta de crédito vs débito ¿cuál te conviene usar?

No cabe duda de que la tarjeta de débito es el medio de pago que más ha crecido en nuestro país en los últimos años. Su importancia es tal, que actualmente cualquier cuenta bancaria la incluye como el principal medio de acceso a los recursos que se depositan en ella.

A diferencia de las antiguas tarjetas de cajero automático, las de débito también pueden ser utilizadas para pagar consumos y compras en los establecimientos afiliados. En este sentido, basta presentar la tarjeta y firmar un pagaré para que el dinero sea descontado de nuestro saldo.

DÉBITO VS CRÉDITO

Al utilizar una tarjeta de crédito, la gente puede pagar todos sus consumos en un plazo que va entre 10 y 50 días, obteniendo de esta manera financiamiento gratuito, sin embargo, la mayoría de la gente suele preferir el débito por razones psicológicas más que financieras: la paz interior que causa no tener deudas. Es decir, se trata del sentimiento de las personas acerca de su dinero, de pagar con lo que hoy tienen.

EL PUNTO NEGATIVO

Mucha gente trata de simplificar su vida financiera utilizando una sola cuenta bancaria para administrarse. Utiliza su chequera para algunos gastos frecuentes y su tarjeta de débito para pagar el resto de sus consumos.

Sin embargo, aún aquellos que adoran los plásticos de débito tienen que afrontar un gran aspecto negativo inherente a ellas: cualquier uso, bueno o malo de las mismas tiene un efecto inmediato sobre su saldo.

Es decir, en una tarjeta de crédito, cuando aparece en nuestro estado de cuenta algún cargo duplicado, fraudulento o no reconocido, no tenemos que pagarlo hasta que no concluya la investigación del banco.

Esto no aplica para las tarjetas de débito, en donde nuestro saldo estará afectado por lo menos durante algunos días.

Esto significa que un problema con nuestra tarjeta de débito puede afectarnos en el corto plazo, particularmente en las siguientes situaciones:

1. Cargos duplicados. La aparición de éstos es un problema muy frecuente en nuestro país. Como los fondos de la cuenta relacionada a la tarjeta de débito se ven afectados inmediatamente, puede provocar muchos problemas de liquidez, o inclusive de cheques devueltos por falta de fondos (con sus respectivas comisiones, que son muy difíciles de recuperar a pesar de que se demuestre la responsabilidad del banco).

2. Clonación o cargos fraudulentos. Los fraudes con tarjetas de débito cada día son más usuales y han afectado seriamente el patrimonio de muchas personas honestas, quienes tienen que enfrentar largos y tediosos trámites para recuperar su dinero.

3. Robos. Cualquier uso que un ladrón haga de nuestra tarjeta de débito se verá inmediatamente reflejado en nuestro saldo y difícilmente podremos hacer algo para recuperarlo (a menos que hayamos avisado a tiempo a nuestro banco).

SÉ RESPONSABLE

En fin, las tarjetas de crédito pueden ofrecernos mucha mayor protección y mejores beneficios, siempre que las usemos sólo como medio de pago y no para endeudarnos con ellas.