Pagar tus deudas o invertir en fondos son alternativas para sacarle jugo a este ingreso adicional; en México, sólo 12% de las personas hace crecer su aguinaldo a través de una inversión.
Cuando llega diciembre, nadie puede dejar de pensar en él. Es el alma de las fiestas, el que está detrás de cada esfera, adorno, cena y obsequio navideño; no es Santa, es el aguinaldo. Tener un ingreso extra durante esta temporada puede ser un respiro para afrontar los gastos de temporada, pero si no planeas en qué quieres utilizarlo, lo más probable es que te lo gastes y no sepas ni en qué.
El aguinaldo es un derecho de los trabajadores que consiste en un pago equivalente por lo menos a 15 días de salario en el caso de los trabajadores de empresas privadas y que debe recibir antes del 20 de diciembre. Para los trabajadores del Estado, la Ley indica que tendrán un aguinaldo equivalente a 40 días de salario.
En México 15% de las personas gastan su aguinaldo en gasto corriente del hogar, 13% lo utiliza para comprar ropa y calzado, 12% para pagar deudas, 12% lo destina a la inversión y 9% lo usa para pagar los gastos de las celebraciones decembrinas. El resto lo ocupa en rubros como regalos, visitas al médico, vacaciones, entre otros, según el Estudio de Navidad 2012 de la agencia de estudios de mercado TNS.
Si eres de los que se gasta el dinero sin saber en qué, evita repetir el patrón. Esta vez aprovecha tu aguinaldo para liquidar deudas de tarjeta de crédito o hacer crecer tu dinero en algún instrumento de inversión. Te damos algunas ideas sobre cómo utilizarlo.
1. Pagarés bancarios
El pagaré es un instrumento a través del cual una persona presta dinero al banco a cambio de que, al vencimiento de un plazo, se le devuelva el monto original más un rendimiento pactado.
Estos instrumentos se consideran de muy bajo riesgo, pues su rendimiento no está expuesto a la volatilidad ya que la tasa se pacta desde que se contrata. Además, según el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), la inversión está protegida hasta por 400,000 Unidades de Inversión (equivalentes hoy a 2 millones de pesos) en caso de que el banco no pudiera pagar.
Sin embargo, una regla de las inversiones es que mientras menor riesgo, menor es el rendimiento esperado. Por eso los pagarés ofrecen beneficios bajos que en la mayoría de los casos no superan a la inflación, lo que provoca que el dinero pierda poder adquisitivo con el tiempo.
2. Fondos de inversión
Un fondo es un mecanismo mediante el cual un gran número de personas juntan sus recursos para adquirir distintos instrumentos de inversión que no podrían comprar de manera individual. La expectativa de rendimiento de los fondos es mayor a la que tiene un pagaré bancario, aunque a diferencia de éste último, no tiene beneficio predefinido.
Existen en el mercado instituciones que permiten invertir 10,000 pesos o desde 1,000 pesos en el caso de productos en los que el cliente se compromete a realizar aportaciones periódicas durante algunos años.
3. Ahorro para el retiro en tu afore
Según los expertos la aportación obligatoria que realizan los trabajadores mexicanos para su retiro equivalente a 6.5% de su salario es insuficiente para obtener una pensión digna.
Diversos estudios destacan que los mexicanos alcanzarán una pensión equivalente a 33% de su último salario, cuando se requiere entre 80% y 85% del último sueldo del trabajador para vivir dignamente durante la jubilación.
Para lograr dicho objetivo, una forma es ahorrar en tu cuenta individual en tu afore de forma constante. Es importante que hagas un balance entre el rendimiento que te da tu afore, la comisión que te cobra y el servicio que recibes. Mientras mayor sea la tasa, menor sea la comisión y más pronto comiences a hacerlo, mejor será tu pensión.
4. Pago de deudas
Si tienes créditos pendientes, como el de tarjeta de crédito, te conviene priorizar el pago de la deuda antes que invertir tu dinero debido a que el crédito genera muchos más intereses y de una forma más veloz que los rendimientos que puede generar una inversión.
Muy difícilmente una inversión te va a pagar los mismos rendimientos que te cobran por un préstamo, por eso mejor liquida tu deuda y después invierte el dinero que antes tenías destinado al pago.
Si no tienes gastos fuertes en el mediano plazo, dar aportaciones adicionales a tu deuda hipotecaria es una opción, ya que generalmente los pagos adelantados se van directo a la amortización de capital. Antes de hacerlo, verifica que tu institución no aplique comisiones por pagos adelantados.
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