Opciones de ahorro para el retiro

En la vida, una de las realidades ineludibles es la edad de retirarse. Puede parecer lejana, aunque tarde o temprano nos alcanzará.

Si para ese momento tu intención es vivir de los ingresos que te dejará tu negocio, estás haciendo una apuesta sumamente arriesgada, porque por más próspera que sea ahora, las condiciones de tu empresa o el mercado donde ésta compite pueden cambiar radicalmente en el futuro.

Sin previsión, cuando los empresarios inyectan durante años todo su capital a su negocio y éste a largo plazo fracasa o no crece lo suficiente, “se ven en una situación donde no crearon ese ahorro (para retirarse)”, comenta Guillermo Seañez, director de Ventas y Distribución para Personas Físicas de la aseguradora Old Mutual. Y en consecuencia, entran a la vejez “sin tener respaldo o con un nivel de vida más bajo (del que disfrutaban antes de jubilarse)”, añade.

Por otro lado, bajo el supuesto de que el negocio prospere y genere el suficiente valor para pagar la jubilación de sus fundadores (después de que las necesidades de la propia empresa estén cubiertas), hay una consideración adicional. Si bien un empresario tiene toda la razón en de creer en su patrimonio, lo cierto es que a los 65 o 70 años, difícilmente tendrá la energía para supervisar, como lo hacía antes de que dicho activo siga continúe produciendo ingresos. “Lo que una persona necesita (en esa etapa de la vida) es un ingreso seguro, sin ningún esfuerzo ni preocupación de que ese ingreso no llegue”, comenta Elizabeth Velázquez, subdirectora de Estrategia de Productos de Seguros Monterrey New York Life.

De manera general, se considera que una persona en edad de retiro necesitará entre 70% y 80% del ingreso que obtenía antes de dejar de trabajar. En el caso de que su ingreso mensual fuera de $30,000, necesitará percibir $21,000 cuando se jubile. Conviene, por lo tanto, que analices de dónde provendrán esos recursos en el futuro.

Diversificado

Tanto emprendedores como empresarios deben evitar poner “todos los huevos en la misma canasta” y destinar parte de su gasto presente para canjearlo por un ingreso futuro. Para hacer esto, existen varias opciones de planes personales de retiro (o PPR) disponibles en el mercado.

Estos productos financieros pueden incluir distintas características, tales como deducibilidad fiscal, seguro de vida y seguro por invalidez.

El ahorro puede ser en pesos, dólares o udis UDIs (Unidades de Inversión). Una inversión en estos dos últimos, está protegida contra variaciones en el tipo de cambio frente a la divisa estadunidense y efectos inflacionarios, respectivamente. Mientras que las características del plan las define el cliente, en función de sus necesidades.

“A mucha gente no le atrae la deducibilidad de impuestos”, comenta Seañez, de Old Mutual, cuyo Plan Personal de Retiro ofrece dos ventajas fiscales que la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) permite desde 2003: deducir hasta 10% de los ingresos acumulables con un tope máximo de cuatro veces el salario mínimo (aproximadamente $94,500) e invertir en fondos exentos de impuestos que presentan rendimientos superiores a los de fondos similares que sí sufren de retención.

Otras compañías ofrecen ventajas como seguros por fallecimiento y por invalidez incluidos en el PPR. Tal es el caso de Seguros Monterrey New York Life. Su producto “Imagina Ser”, permite a un cliente estar protegido mientras ahorra y recibir cuando se retire, ya sea todo el dinero en un solo pago, o un ingreso mensual de por vida que además es heredable, explica Velázquez, la subdirectora de esta firma.

Durante el periodo de ahorro, la aseguradora cobra el costo de la cobertura con la ventaja para el cliente, que en caso de morir durante el periodo entre la contratación y la edad de retiro, sus beneficiarios  reciban el monto cubierto por la póliza. En caso de invalidez, en ese momento recibirá la suma asegurada y dejará a partir de entonces de pagar su aportación mensual en el plan de ahorro, el cual, cuando llegue a la edad de retiro contratada, le pagará una mensualidad como si hubiera continuado ahorrando. “Imagina Ser” puede ser deducible o no deducible de impuestos.

Guillermo Seañez, el directivo de Old Mutual, recomienda revisar las cláusulas del producto y aclarar con nuestro asesor financiero costos por cancelación y por administración, así como condiciones para hacer un retiro anticipado. Además, en lo que respecta a los rendimientos, debes tener claros si estos estarán arriba de la inflación y si el ahorro se invertirá en renta variable, lo que ofrece más ganancias pero también mayor riesgo. “Nunca debes contratar un producto que no entiendas”, advierte.